大家都去過銀行，比如說去存錢，定期3.5％左右的利息，活期接近於0，那麼少的利息你滿意嗎？那貸款呢？銀行的貸款不是給一般人的，而是給國企還有地方
政府的，我們的民營企業拿得到貸款錢嗎？基本拿不到，所以按照我們的統計，中國超過99％的中小民營企業被排除在銀行之外，它們不得不進入黑市或者高利貸
市場去籌措資金，四分利，那就是年息48％，這一切就是因為國有銀行的壟斷。
這些國有銀行的存在使得老百姓中的存款者受到損失，借款者也受到了損 失，需不需要改革？現在只有兩個辦法：第一個，由上而下的強勢改革，李克強總理必須力排眾議，堅持改革，比如說上海自由貿易區它就是一個金融改革，「一行 三會」堅決反對，最後他力排眾議，堅持改革；另外一個改革就叫做「由下而上」的改革，給這些國有銀行造成極大經營壓力，這個推動者竟和金融無關，這個企業 家叫做馬雲，他搞了一個餘額寶。
「鯰魚效應」三板斧
馬雲大概有八億的用戶，現在支付寶的餘額高達 300億，那是不給利息的，餘額寶就是把你支付寶裏面的餘額給你利息，就是這麼簡單。可是它就是一個能夠由下而上推動你銀行改革的一個「鯰魚效應」，所以 與其叫做餘額寶，不如叫「鯰魚寶」好一點。這個餘額寶它非常重要，在不經意之間，馬雲同志透過餘額寶，帶來了可怕的「三板斧」：
第一板斧是成本大 戰，因為他給我們現在現存的這個國有銀行帶來極大的競爭壓力，他的餘額寶和一個貨幣基金天弘基金合作，收0.25％服務費，我就以華夏貨幣基金為例，他們 要收四種費，加在一起差不多要收0.88％的技術服務費，所以馬雲的餘額寶的天弘基金收的費用只有華夏貨幣基金的30％，所以馬雲第一板斧就砍掉了70％ 的成本。
第二個叫客戶大戰，銀行有個很有趣的「二八定律」，八成客戶都是我們這種小客戶，小客戶這些人人數特別多，錢又特別少，銀行特別不愛服務 他們。我舉個例子，馬雲在6月17日推出餘額寶之後，到六月底，大概半個月不到的時間，就有251萬人加入，66億元，所以平均每個人的餘額是2,629 元，這251萬人如果都去銀行有甚麼結果？每個人只要花一分鐘的時間，就需要5,229天才能夠處理完，換成銀行的話，就需要1,000家銀行一個禮拜才 能夠處理完，到最後發現一個人只是2,629元，要花這麼多時間處理，那銀行可能做這種事嗎？不可能的，因此80％的客戶必然是餘額寶的潛在客戶，因為上 餘額寶可以得到最好的服務，銀行它不會理你，因為你太小了，所以對存款者而言，80％會流失，借款者呢？馬雲搞了一個小額貸款公司，平均每一單的貸款六 萬，這個所謂的服務費是2.3元，銀行呢？起碼100倍都不止，因為對銀行而言它有一個程式的，它要到現場去查、搞這個搞那個，所以銀行放款600萬跟放 款六萬，它的成本是差不多的，所以它根本不可能服務這種小額貸款的客戶，到最後80％的存款者，他不要銀行了，80％的借款者，他也不要銀行了，他們都可 以透過餘額寶得到更好的服務，餘額寶一旦推出後，馬雲的第二板斧又砍掉了80％的客戶。銀行這時肯定着急得不得了，急到他們現在開始打可怕的反擊戰。
7 月13日，建行出了個報告，說是要學習餘額寶，要開發類似的產品，同時要學習餘額寶網站資訊技術的開發；7月12日，工行竟然史無前例地去基金考察餘額寶 的影響力，基金做夢也沒有想到工行竟然帶領團隊來考察各個基金，因受到餘額寶壓力，但你覺得反擊會成功嗎？你覺得它們的劣勢真是它的所謂的網站資訊技術不 到位？難道是因它們沒有辦法服務更好的客戶嗎？難道因為它們沒有類似的產品嗎？
銀行利息收入下跌
餘 額寶最可怕的地方就是它可怕的八億用戶，這八億用戶是各銀行永遠無法改變的。在銀行這高成本運營下，它只能服務那20％的客戶，這些客戶是大額的投資客 戶，它們可以收取更高的服務費，但是「二八定律」是不可能被改變的，所以馬雲第三板斧來了，雖然銀行也看懂，它也拿出一個斧頭要跟馬雲對抗，可是馬雲的斧 頭愈來愈大，因為他有八億用戶，所以這麼一來，銀行的反擊戰很可能會失敗。
如果餘額寶真的推動的話，如果我們中央政府真的允許餘額寶繼續往下發展 的話，兩大結果會出來：第一、銀行的利潤至少被砍掉60％，截至這個月為止，存款100萬億，其中20萬億是活期存款，幾乎沒有利息的，銀行拿這個活期存 款大概只付0.35％的利息，然後放款，6％的利息，它可以賺到1.13萬億的利息收入；可是，銀行的總利息收入只有2.04萬億，那麼這20萬億的活期 存款如果跑去餘額寶呢？它可以拿到10倍的利息，它跑了呢？那銀行的利息收入立刻下跌60％。如果定期存款也跑了呢？那就不曉得下降多少了，所以它的表內 （所謂的表內就是正常的存放款）營運會受到影響；第二、既然有表內，當然有表外，表外就是理財產品，銀行18％收入來自於表外，就是理財產品的服務費收入 等，那這18％我看也難保。
所以這一次對銀行的衝擊那是一個重大致命的衝擊，當然，它不可能消滅銀行，因為銀行不管怎麼講還有20％的優質客戶， 大客戶你是不可能消滅它的，但是毫無疑問地，已經給銀行帶來了重大的壓力，這就是為甚麼銀行開始自發地進行改革，但願全體老百姓能夠一起來支持一個由下而 上的「鯰魚效應」的「鯰魚寶」的銀行改革。
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這些國有銀行的存在使得老百姓中的存款者受到損失，借款者也受到了損 失，需不需要改革？現在只有兩個辦法：第一個，由上而下的強勢改革，李克強總理必須力排眾議，堅持改革，比如說上海自由貿易區它就是一個金融改革，「一行 三會」堅決反對，最後他力排眾議，堅持改革；另外一個改革就叫做「由下而上」的改革，給這些國有銀行造成極大經營壓力，這個推動者竟和金融無關，這個企業 家叫做馬雲，他搞了一個餘額寶。
「鯰魚效應」三板斧
馬雲大概有八億的用戶，現在支付寶的餘額高達 300億，那是不給利息的，餘額寶就是把你支付寶裏面的餘額給你利息，就是這麼簡單。可是它就是一個能夠由下而上推動你銀行改革的一個「鯰魚效應」，所以 與其叫做餘額寶，不如叫「鯰魚寶」好一點。這個餘額寶它非常重要，在不經意之間，馬雲同志透過餘額寶，帶來了可怕的「三板斧」：
第一板斧是成本大 戰，因為他給我們現在現存的這個國有銀行帶來極大的競爭壓力，他的餘額寶和一個貨幣基金天弘基金合作，收0.25％服務費，我就以華夏貨幣基金為例，他們 要收四種費，加在一起差不多要收0.88％的技術服務費，所以馬雲的餘額寶的天弘基金收的費用只有華夏貨幣基金的30％，所以馬雲第一板斧就砍掉了70％ 的成本。
第二個叫客戶大戰，銀行有個很有趣的「二八定律」，八成客戶都是我們這種小客戶，小客戶這些人人數特別多，錢又特別少，銀行特別不愛服務 他們。我舉個例子，馬雲在6月17日推出餘額寶之後，到六月底，大概半個月不到的時間，就有251萬人加入，66億元，所以平均每個人的餘額是2,629 元，這251萬人如果都去銀行有甚麼結果？每個人只要花一分鐘的時間，就需要5,229天才能夠處理完，換成銀行的話，就需要1,000家銀行一個禮拜才 能夠處理完，到最後發現一個人只是2,629元，要花這麼多時間處理，那銀行可能做這種事嗎？不可能的，因此80％的客戶必然是餘額寶的潛在客戶，因為上 餘額寶可以得到最好的服務，銀行它不會理你，因為你太小了，所以對存款者而言，80％會流失，借款者呢？馬雲搞了一個小額貸款公司，平均每一單的貸款六 萬，這個所謂的服務費是2.3元，銀行呢？起碼100倍都不止，因為對銀行而言它有一個程式的，它要到現場去查、搞這個搞那個，所以銀行放款600萬跟放 款六萬，它的成本是差不多的，所以它根本不可能服務這種小額貸款的客戶，到最後80％的存款者，他不要銀行了，80％的借款者，他也不要銀行了，他們都可 以透過餘額寶得到更好的服務，餘額寶一旦推出後，馬雲的第二板斧又砍掉了80％的客戶。銀行這時肯定着急得不得了，急到他們現在開始打可怕的反擊戰。
7 月13日，建行出了個報告，說是要學習餘額寶，要開發類似的產品，同時要學習餘額寶網站資訊技術的開發；7月12日，工行竟然史無前例地去基金考察餘額寶 的影響力，基金做夢也沒有想到工行竟然帶領團隊來考察各個基金，因受到餘額寶壓力，但你覺得反擊會成功嗎？你覺得它們的劣勢真是它的所謂的網站資訊技術不 到位？難道是因它們沒有辦法服務更好的客戶嗎？難道因為它們沒有類似的產品嗎？
銀行利息收入下跌
餘 額寶最可怕的地方就是它可怕的八億用戶，這八億用戶是各銀行永遠無法改變的。在銀行這高成本運營下，它只能服務那20％的客戶，這些客戶是大額的投資客 戶，它們可以收取更高的服務費，但是「二八定律」是不可能被改變的，所以馬雲第三板斧來了，雖然銀行也看懂，它也拿出一個斧頭要跟馬雲對抗，可是馬雲的斧 頭愈來愈大，因為他有八億用戶，所以這麼一來，銀行的反擊戰很可能會失敗。
如果餘額寶真的推動的話，如果我們中央政府真的允許餘額寶繼續往下發展 的話，兩大結果會出來：第一、銀行的利潤至少被砍掉60％，截至這個月為止，存款100萬億，其中20萬億是活期存款，幾乎沒有利息的，銀行拿這個活期存 款大概只付0.35％的利息，然後放款，6％的利息，它可以賺到1.13萬億的利息收入；可是，銀行的總利息收入只有2.04萬億，那麼這20萬億的活期 存款如果跑去餘額寶呢？它可以拿到10倍的利息，它跑了呢？那銀行的利息收入立刻下跌60％。如果定期存款也跑了呢？那就不曉得下降多少了，所以它的表內 （所謂的表內就是正常的存放款）營運會受到影響；第二、既然有表內，當然有表外，表外就是理財產品，銀行18％收入來自於表外，就是理財產品的服務費收入 等，那這18％我看也難保。
所以這一次對銀行的衝擊那是一個重大致命的衝擊，當然，它不可能消滅銀行，因為銀行不管怎麼講還有20％的優質客戶， 大客戶你是不可能消滅它的，但是毫無疑問地，已經給銀行帶來了重大的壓力，這就是為甚麼銀行開始自發地進行改革，但願全體老百姓能夠一起來支持一個由下而 上的「鯰魚效應」的「鯰魚寶」的銀行改革。
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