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餘額寶是馬雲最正確決定

大家都去過銀行,比如說去存錢,定期3.5%左右的利息,活期接近於0,那麼少的利息你滿意嗎?那貸款呢?銀行的貸款不是給一般人的,而是給國企還有地方 政府的,我們的民營企業拿得到貸款錢嗎?基本拿不到,所以按照我們的統計,中國超過99%的中小民營企業被排除在銀行之外,它們不得不進入黑市或者高利貸 市場去籌措資金,四分利,那就是年息48%,這一切就是因為國有銀行的壟斷。
這些國有銀行的存在使得老百姓中的存款者受到損失,借款者也受到了損 失,需不需要改革?現在只有兩個辦法:第一個,由上而下的強勢改革,李克強總理必須力排眾議,堅持改革,比如說上海自由貿易區它就是一個金融改革,「一行 三會」堅決反對,最後他力排眾議,堅持改革;另外一個改革就叫做「由下而上」的改革,給這些國有銀行造成極大經營壓力,這個推動者竟和金融無關,這個企業 家叫做馬雲,他搞了一個餘額寶。


「鯰魚效應」三板斧


馬雲大概有八億的用戶,現在支付寶的餘額高達 300億,那是不給利息的,餘額寶就是把你支付寶裏面的餘額給你利息,就是這麼簡單。可是它就是一個能夠由下而上推動你銀行改革的一個「鯰魚效應」,所以 與其叫做餘額寶,不如叫「鯰魚寶」好一點。這個餘額寶它非常重要,在不經意之間,馬雲同志透過餘額寶,帶來了可怕的「三板斧」:
第一板斧是成本大 戰,因為他給我們現在現存的這個國有銀行帶來極大的競爭壓力,他的餘額寶和一個貨幣基金天弘基金合作,收0.25%服務費,我就以華夏貨幣基金為例,他們 要收四種費,加在一起差不多要收0.88%的技術服務費,所以馬雲的餘額寶的天弘基金收的費用只有華夏貨幣基金的30%,所以馬雲第一板斧就砍掉了70% 的成本。
第二個叫客戶大戰,銀行有個很有趣的「二八定律」,八成客戶都是我們這種小客戶,小客戶這些人人數特別多,錢又特別少,銀行特別不愛服務 他們。我舉個例子,馬雲在6月17日推出餘額寶之後,到六月底,大概半個月不到的時間,就有251萬人加入,66億元,所以平均每個人的餘額是2,629 元,這251萬人如果都去銀行有甚麼結果?每個人只要花一分鐘的時間,就需要5,229天才能夠處理完,換成銀行的話,就需要1,000家銀行一個禮拜才 能夠處理完,到最後發現一個人只是2,629元,要花這麼多時間處理,那銀行可能做這種事嗎?不可能的,因此80%的客戶必然是餘額寶的潛在客戶,因為上 餘額寶可以得到最好的服務,銀行它不會理你,因為你太小了,所以對存款者而言,80%會流失,借款者呢?馬雲搞了一個小額貸款公司,平均每一單的貸款六 萬,這個所謂的服務費是2.3元,銀行呢?起碼100倍都不止,因為對銀行而言它有一個程式的,它要到現場去查、搞這個搞那個,所以銀行放款600萬跟放 款六萬,它的成本是差不多的,所以它根本不可能服務這種小額貸款的客戶,到最後80%的存款者,他不要銀行了,80%的借款者,他也不要銀行了,他們都可 以透過餘額寶得到更好的服務,餘額寶一旦推出後,馬雲的第二板斧又砍掉了80%的客戶。銀行這時肯定着急得不得了,急到他們現在開始打可怕的反擊戰。
7 月13日,建行出了個報告,說是要學習餘額寶,要開發類似的產品,同時要學習餘額寶網站資訊技術的開發;7月12日,工行竟然史無前例地去基金考察餘額寶 的影響力,基金做夢也沒有想到工行竟然帶領團隊來考察各個基金,因受到餘額寶壓力,但你覺得反擊會成功嗎?你覺得它們的劣勢真是它的所謂的網站資訊技術不 到位?難道是因它們沒有辦法服務更好的客戶嗎?難道因為它們沒有類似的產品嗎?


銀行利息收入下跌


餘 額寶最可怕的地方就是它可怕的八億用戶,這八億用戶是各銀行永遠無法改變的。在銀行這高成本運營下,它只能服務那20%的客戶,這些客戶是大額的投資客 戶,它們可以收取更高的服務費,但是「二八定律」是不可能被改變的,所以馬雲第三板斧來了,雖然銀行也看懂,它也拿出一個斧頭要跟馬雲對抗,可是馬雲的斧 頭愈來愈大,因為他有八億用戶,所以這麼一來,銀行的反擊戰很可能會失敗。
如果餘額寶真的推動的話,如果我們中央政府真的允許餘額寶繼續往下發展 的話,兩大結果會出來:第一、銀行的利潤至少被砍掉60%,截至這個月為止,存款100萬億,其中20萬億是活期存款,幾乎沒有利息的,銀行拿這個活期存 款大概只付0.35%的利息,然後放款,6%的利息,它可以賺到1.13萬億的利息收入;可是,銀行的總利息收入只有2.04萬億,那麼這20萬億的活期 存款如果跑去餘額寶呢?它可以拿到10倍的利息,它跑了呢?那銀行的利息收入立刻下跌60%。如果定期存款也跑了呢?那就不曉得下降多少了,所以它的表內 (所謂的表內就是正常的存放款)營運會受到影響;第二、既然有表內,當然有表外,表外就是理財產品,銀行18%收入來自於表外,就是理財產品的服務費收入 等,那這18%我看也難保。
所以這一次對銀行的衝擊那是一個重大致命的衝擊,當然,它不可能消滅銀行,因為銀行不管怎麼講還有20%的優質客戶, 大客戶你是不可能消滅它的,但是毫無疑問地,已經給銀行帶來了重大的壓力,這就是為甚麼銀行開始自發地進行改革,但願全體老百姓能夠一起來支持一個由下而 上的「鯰魚效應」的「鯰魚寶」的銀行改革。

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